Платежные системы как альтернативы банковским счетам – преимущества и недостатки

Альтернативные системы финансовых расчетов набирают все большую популярность. Сейчас сложно найти человека, который ничего не слышал о криптовалютах. При этом большинство людей, включая многих, кто вкладывался в криптовалюты, плохо себе представляют, что же это такое и как именно функционируют криптоактивы и блокчейн технологии. Высокая волатильность цифровых валют делают их скорее спекулятивным инструментом инвестиций, а не средством накопления и оплаты. Большинство людей предпочитает сохранять консервативный подход и хранить сбережения в реальных валютах.

Трудности современного банковского обслуживания

Банковская сфера подлежит очень жесткому регулированию на национальном и международном уровне. Открытие банковского счета сегодня представляется непростой задачей, сопряженной с огромными бюрократическими и административными трудностями. Клиенты банков проходят проверку на благонадежность, а источник их накоплений и доходов проверяют на налоговую и юридическую чистоту.

При этом банковское обслуживание может быть особенно сложным даже если юридическая и налоговая чистота не вызывают сомнений, но есть нарекания к морально-этической составляющей бизнеса. В частности, это относится к бизнесу в сфере дистрибуции табачных изделий и алкогольных напитков. Каждый поступающий и исходящий платеж проходит дополнительные проверки и может требовать предоставления большого количества подтверждающих документов. При этом сроки проведения таких платежей зачастую составляют несколько дней, что является большим неудобством в современном мире с его быстрым ритмом.

Помимо практических трудностей, возникающих в текущем банковском обслуживании, клиенты банков сталкиваются и с другими проблемами. В особенности это касается зарубежных банковских счетов. Перевод денег на собственный задекларированный зарубежный банковский счет требует одобрения со стороны валютного контроля и может быть искусственно ограничен в объеме. А поступления на зарубежные банковские счета, не входящие в перечень разрешенных транзакций, являются нарушением российского валютного законодательства и влекут за собой штрафы в размере от 75% до 100% от суммы запрещенной транзакции. Дополнительная бюрократическая нагрузка на владельцев зарубежных банковских счетов заключается в обязательстве по их декларированию. Неисполнение этого требования также влечет за собой штрафы.

Счета в платежных системах

Сложности и неудобства в традиционном банковском обслуживании порождают спрос на альтернативные решения. И таких решений существует множество. Есть электронные платежные сервисы, такие как PayPal, Яндекс.Деньги и Qiwi. Средства на свой кошелек в такой системе можно зачислять различным образом, включая пополнение через терминалы или банковскими картами онлайн.

Платежи можно осуществлять переводами внутри системы, которые зачастую проводятся моментально. При этом в каждой системе встроена своя система обеспечения защиты и сохранности переводов и средств, хранящихся на кошельках. Пользование такими системами требует подключение через онлайн кабинет или через мобильное приложение. Некоторые из этих систем также позволяют пользоваться бесконтактными платежами через NFC модуль в смартфонах. Счет в такой платежной системе привязывается к системе Apple Pay, Samsung Pay, и их аналогам.

Но есть и неэлектронные платежные системы, которые предоставляют альтернативу банковскому обслуживанию. Такие системы выпускают платежные карты международных платежных систем Visa, MasterCard или American Express, которые не отличаются от платежных карт, привязанных к традиционному банковскому счету. В ряде случаев эти платежные системы присваивают своим клиентам полноценные номера IBAN, предоставляют возможность открытия счетов в разных валютах, и дают доступ к банковским переводам в системе SEPA. Либо такие системы имеют общий номер IBAN и идентифицируют конкретного пользователя по дополнительному коду внутри системы.

Открытие счета в такой платежной системе также требует предоставления пакета документов Know Your Client и подразумевают проверку клиента на благонадежность. Однако строгость таких проверок ниже, а скорость их прохождения быстрее, чем в банках. Многие посредники на рынке финансовых услуг указывают на то, что открытие счета в такой системе намного проще, чем открытие традиционного банковского счета. При этом удобство пользования не отличается, а качество и скорость обслуживания могут быть даже лучше, чем в традиционных банках. При этом, на словах, клиенту обещают сохранение анонимности.

Ложка дегтя

У финансовых посредников, представляющих платежные системы в таком выгодном свете, есть только одна цель – продать клиенту продукт и заработать свои комиссионные. Поэтому клиенту редко рассказывают, что его возможности внутри платежной системы будут сильно ограничены, если он не пройдет полноценную проверку compliance, схожую с банковской процедурой. До этого будут действовать ограничения на суммы входящих и исходящих проводок, на выпуск платежных карт и на снятие наличных. Более того, во многих таких системах существенные ограничения действуют и после прохождения всех необходимых проверок.

Принимая решение об открытии счета в платежной системе важно помнить, что такие системы не имеют банковской лицензии, а в лучшем случае имеют ограниченную банковскую лицензию. Соответственно, такие системы могут предлагать лишь ограниченный набор услуг, предоставляемых банками, а именно принимать и отправлять платежи. Входящие платежи внутри таких систем действительно могут проходить быстро, но все такие системы обязаны соблюдать требования по противодействию легализации преступных доходов и уклонению от уплаты налогов. А это значит, что входящие платежи на существенные суммы будут проверяться не менее строго, чем в традиционных банках.

Не являясь лицензированными банками, платежные системы не могут гарантировать своим клиентам сохранность их денег. На банковские счета распространяется обязательное страхование. В странах ЕС сумма застрахованных вкладов составляет 100,000 евро. Однако счет в платежной системе, даже предоставляющей IBAN и доступ к системе SEPA, не будет застрахован и в случае краха платежной системы, клиент лишится своих денег. Поэтому рассматривать платежные системы как реальные альтернативы банкам в вопросах хранения сбережений нельзя.

Они могут использоваться для получения каких-то незначительных сумм, которые клиент готов безболезненно потерять. Получение таких сумм не будет осложненно процедурами валютного контроля. Возможность пользования системой SEPA, а также наличие полноценного номера IBAN дают дополнительную гибкость и удобство в расчетах с зарубежными партнерами. Это особенно важно для небольшого бизнеса, но неприменимо для российских компаний. Также эти системы предоставляют удобство пользования платежными картами в зарубежным поездках. Платой за такое удобство являются довольно высокие комиссии за проведение любых транзакций, за исключением только переводов внутри самой системы.

Поскольку счета в платежных системах не являются банковскими счетами, по букве закона они не подлежат обязательному декларированию. Однако сами системы обслуживаются в определенных банках. Платежные карты, выпущенные такими системами, фактически являются банковскими картами банков, в которых имеют счета платежные системы. А это значит, что такие карты попадают под запрет на использование на территории Российской Федерации наравне с банковскими картами зарубежных банков.

С учетом глобальных тенденций по борьбе с теневыми доходами и уклонению от уплаты налогов, мы ожидаем, что в обозримом будущем процедура открытия счетов в платежных системах будет усложняться. Также будет ужесточаться контроль над переводами внутри системы, а переводы извне и вовне будут подвергаться полноценной банковской проверке. Тем не менее, такие системы останутся востребованными, т.к. для многих компаний, в особенности стартапов, сложно обеспечить выполнение минимальных требований банков по неснижаемым остаткам на счетах и т.д. Будет ли счет в такой системе привлекательной альтернативой банковским счетам физических лиц – зависит от индивидуальных обстоятельств. Вполне возможно, что такой счет можно использовать не в качестве альтернативы, а в качестве дополнения к банковским счетам.